内地资金正大规模涌入香港，寻求增值和避险。Money never lies。

有多疯狂？内资疯狂涌入香港，主要掀起了三股庞大的热潮。

赴港开户太火爆，招行香港分行设置了730万现金的开户门槛；

4月，“南向通”跨境汇款223亿，同期暴增60多倍......

到了6月末，来自内地的一位45岁神秘富豪，投了一张总保额5000万美元（折合约3.6亿元人民币）的分红储蓄险保单。

内地资金疯狂涌入香港的原因，还是因为内地的资产荒，而香港作为国际金融中心，没有外汇管制，可以轻松接触到全球范围内的优质资产。

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第 一股是香港银行的开户热潮。

为了抢到每天限额的开户资源，有人开发了“特种兵式开户游”，一天内往返；有人“打飞的”赴港，就为了早一秒，再早一秒赶到银行取号排队。

打工人上早八的班，学生党上早八的课，有钱人开早八的户。

据彭博，香港汇丰银行一季度新增银行客户超13万，其中约60%为非本地居民，大部分来自中国内地。

其他银行的话，

中国银行（香港）2023年新增20万跨境客户；

恒生银行去年非居民新开账户猛增342%；

渣打银行一季度财富管理业务营收增长了21%，管理资金规模同比增长了1倍……

想要开香港账户的人越来越多，开户的难度也在升级。

比如，花旗银行自去年11月便规定，非港客户开户门槛从1万港元提高到150万港元。

最为离谱的是招商银行香港分行，将香港一卡通账户的开户门槛提高了100倍！

招商银行香港分行通知，从3月29日起，在香港开设一卡通账户最少要存800万港币。按8月27号的汇率，800万港币相当于730万人民币，直逼私人银行客户标准。

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第二股热潮，是跨境理财通中“南向通”跨境汇划金额的暴增。

4月，“南向通”的跨境汇划金额升至223亿人民币，而上年同期仅为3.82亿人民币，暴增60多倍！

今年2月，“跨境理财通”政策进化到2.0版本，投资门槛进一步降低。

此前，“南向通”要求投资者连续缴纳社保或个人所得税“满5年”，才能开通。

现在，期限降到2年，只需要满足，大湾区居民（或两年缴税/社保）+100万资产证明，就可以参与南向通。

另外，个人投资额度也从100万提高到了300万人民币。

过去，因为外汇限制，每人每年只有五万美元的额度。但跨境理财通的300万人民币额度是不受外汇管制影响的。内地居民的资产配置，更加自由了。

为了吸引“南向通”用户，3月份的时候，不少银行甚至推出了6%以上的存款优惠。

不过，这些高息美元存款的期限较短，最多也不会超过3个月。

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第三股热潮，是中高净值人士疯抢香港保险。

据香港保监局统计，2023年来自内地的新单总保费590亿港币，90%配置了储蓄型保险（包括终身寿险和储蓄寿险）。

其中，分红储蓄险及杠杆寿的件均年交保费约40万港币。

到了今年一季度，港险继续火爆，来自内地访客的总保费达156亿港元，同比增长62.5%！

简单来说，自从2023年恢复通关，香港保险已经成了中高净值家庭资产配置的重要选择。

其中，最引人注目的产品莫过于是分红储蓄险，具体有以下三大优势：

第 一，香港分红储蓄险的预期利益可观，长期预期利益可达5%-6%（复利）。

市面上的美元存款，高息却短暂，利率给到5%，但是存钱期限却不超过一年。

而香港分红储蓄险，是可以在长期持有的情况下，可以做到二三十年预期5%-6%的（复利）。

以某款分红储蓄险为例，

40岁的人，年交14万美金，交5年，总保费70万美元，

第20年末，保单里预期有约200万美元，预期内部回报率为6%，折成单利10.36%；

第30年末，保单里预期有约365万美元，预期内部回报率6.06%，折成单利约15%。

第二，分红储蓄险，可以看做一个不会亏的“全球投资基金”。

如果直接投资美股，美债等，享受增长的同时，投资者也需要扛得住波动，应对下跌潮。

而保单持有时间够长的情况下，香港分红储蓄险的总保费不会有损失。

比如这款产品，年交5万美金，连续缴费5年。

到保单第13年时，保单的保证利益追平总保费25万美元，这是白纸黑字写在计划书上的。另外，分红储蓄险还有分红部分，如果加上分红的话，预期第7年可以实现回本了。

也就是说，虽然这款产品保证回本的时间是第13年，但是预期在第7年就能回本了。

香港的分红储蓄险以美元保单为主，底层逻辑是全球投资，可以说是非专业投资者持有美元资产最安全、稳健的方式。

下图选取了某家香港保险公司的投资图，也是多元化的投资组合，投资范围遍布全球各大洲，产品包括了海外股票、债券在内的类别，连普通人难以触及的林地、农地项目都有涉猎。

第三，分红储蓄险既能实现养老现金流，也能兼顾传承。

以下面这份方案为例，40岁赵女士，60万美元的保单，分5年交，年交12万美元。

从保单第15个年度日开始，每年预期可以提取3.6万美元。也就是赵女士满55周岁的时候，每年有3.6万美元（约25.7万元）的养老现金流。

到了王女士85周岁时，累计提取了111.6万美元，保单预期还有530.5万美元可以留给下一代。

从功能来说，分红储蓄险可以无限更换被保人，一份保单可以父传子、子传孙，世世代代不断增值、传承下去。

正因为有这些优势，分红储蓄险领域也常常出现超过亿元的大额保单。

就在今年6月，一位来自内地的45岁神秘富豪，投了一张总保费5000万美元（约3.6亿人民币）的天价保单。

04

今天，香港和内地的联系仍在不断加强。

地理上，相比往返海外国家，内地往返香港的便捷度明显更高。未来，大湾区地理上的连接会继续加强。

一架架高速桥，一条条高铁路，一个个深水港，仿佛大湾区的一根根血脉，会让人员、资金的流动更加畅通和活跃。

在政策上，香港的银行业、楼市、保险，对内地客户的限制较少，资金从内地流入香港，也比流入其他国家，有更强的可操作性。

未来很长一段时间，香港依然是内地资金最温暖的国际化港湾。